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Quel est le meilleur choix de la quotité d’assurance ?

Si la qualité d’un contrat d’assurance de prêt repose d’abord sur meilleur rapport garanties/cotisations, déterminer la quotité est un élément déterminant pour être bien assuré. Alors 100 ou 200 % ? Réponse avec nos experts en assurance emprunteur.

Comment choisir sa quotité

Le choix de la quotité c’est-à-dire du pourcentage d’assurance sur chaque assuré dépend de la situation familiale et financière de chacun. La meilleure manière de savoir s’il est préférable de s’assurer au total à hauteur de 100, 150 ou 200 % est de se poser la question suivante :

S’il m’arrivait quelque chose, mon conjoint pourrait-il faire face au remboursement du prêt immobilier et de l’ensemble des charges seul ?

Voyons ce qui se passe en cas de décès d’un des emprunteurs lorsque le couple est assuré à hauteur de 50% chacun (100% au total) : l’assureur soldera la moitié du capital restant dû. Le montant des mensualités sera donc divisé par deux.

s'assurer a 100 ou 200

Si le conjoint survivant a la capacité financière d’assumer le remboursement de l’échéance du prêt et de subvenir aux besoins de la famille, le choix d’une quotité à 50% sur chaque tête. Dans le cas contraire, le niveau d’assurance

Sachez que vous n’êtes pas obligé de choisir entre 100 et 200 %. Vous pouvez parfaitement « affiner » la répartition sur chaque assurer. Par exemple 60 et 70 (130% au total).

Notre conseil : si vous êtes jeunes et que le coût de l’assurance n’est pas trop élevé, choisissez une quotité de 100% sur chaque emprunteur. C’est une manière prudente et responsable de mettre à l’abri sa famille.

Pensez à l’évolution de la famille

Lorsque la question de la quotité se pose chez un jeune couple d’emprunteurs, il est important de projeter dans l’avenir. En effet, un prêt immobilier s’envisage sur du long terme. Or, sur la période, il y fort à parier que la famille va s’agrandir. Il faut donc que le niveau de couverture globale et la répartition entre les emprunteurs tiennent compte de l’évolution de la famille.

S'assurer a 200%

Quelques mots sur les garanties

Évitez d’avoir une approche purement tarifaire car tous les contrats d’assurance de prêt ne se valent pas. Il y a des différences parfois importantes dans les garanties proposées d’une compagnie à l’autre et il faut absolument lire les conditions générales avant de s’engager.

Prenons un exemple simple. Tous les contrats prévoient d’assurer l’emprunteur pour deux formes d’invalidité :

  1. La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
  2. L’invalidité permanente totale (IPT) qui constitue le minimum de prestations au niveau d’un contrat d’assurance emprunteur qui se déclenche à partir d’un taux d’invalidité de 66%.

Dans le premier cas l’assureur solde le prêt au prorata de la quotité choisie. Si l’emprunteur invalide était assuré à hauteur de 100%, la compagnie soldera en totalité le capital restant dû.

Dans le second cas, elle prendra en charge les mensualités. Par contre, le taux minimum d’invalidité permettant de déclencher le paiement des prestations peut varier d’un contrat à l’autre, certains assureurs proposant une garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) qui permet une en charge les mensualités à partir d’un taux d’invalidité de 33% au lieu de 66%.

co emprunteurs a 200 sur chacun

Lisez attentivement le chapitre lié aux exclusions

Tous les contrats d’assurance comportent des exclusions qui varient d’une compagnie à l’autre. Seule une lecture attentive du chapitre des conditions générales permettra de comparer les différents contrats.

Délégation externe ou contrat groupe ?

Depuis la réforme Lagarde, tous les emprunteurs sont libres de choisir le contrat auprès de la compagnie de leur choix. Il est ainsi possible de souscrire auprès d’une compagnie externe à la banque. On parle alors de délégation du contrat d’assurance.

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