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Comment faut-il faire pour calculer son ratio d’endettement ?

Mettez-vous dans la peau d’un analyste de risque bancaire. Suivez ces conseils pour savoir comment la banque calcule votre taux d’endettement. Découvrez pourquoi un emprunteur  peut emprunter avec un taux largement supérieur à 33% alors que le même organisme de crédit refuse parfois de financer un couple qui présente un endettement inférieur à 30%.

Les charges que la banque entrent dans le calcul du taux d'endettement

Comprendre l’analyse globale de risque

En réalité, le résultat est à rapprocher des autres critères qui composent le dossier. C’est ce qu’on appelle l’analyse globale du dossier. Cette approche explique qu’un seul élément favorable ne suffise pas à obtenir le financement et qu’à contrario une demande comportant un élément négatif  aboutissent.

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L’étude de la situation financière

C’est de loin la partie la plus importante. La banque va successivement passer au crible :

Ce dernier élément est sans doute celui qui explique le plus pourquoi une banque refuse un dossier alors que le taux est inférieur à 33% des revenus nets. En effet, cette dernière vérifie que la somme qui reste au ménage une fois qu’il a réglé ses échéances de crédit est suffisant pour le faire vivre.

Pour ceux dont l’endettement dépasse 50%, lire nos conseils ici.

endettement et investissement locatif

L’étude de la situation professionnelle 

Les résultats de l’analyse financière ne permettraient pas seuls de prendre une décision. Leur pérennité dépend aussi de la stabilité des rentrées d’argent dans le ménage. En d’autres termes de leur situation professionnelle. Il sera donc nécessaire que le couple présente un contrat à durée indéterminée (hors période d’essai). Dans certains cas, l’emprunteur intérimaire peut obtenir un financement s’il présente un historique d’activité significatif.

Quels sont les éléments comptabilisées pour le calcul du taux ?

Simulation du taux d'endettement

Voici la formule employée par les banques :

(Total des mensualités en cours) (1) / (Total des revenus mensuels nets) (2) * 100

(1) : tous les prêts doivent être pris en compte. C’est à dire les échéances de prêt immobilier en cours + le nouveau, toutes les mensualités de crédit conso y compris les réserves d’argent utilisées. Sachez qu’un découvert bancaire est une forme de crédit et peut éventuellement pondérer le résultat.

(2) : les salaires nets à considérer doivent avoir un caractère certain. Ainsi un treizième mois ou une prime de vacances récurrente entreront dans le calcul du taux d’endettement. A contrario, une commission non régulièrement perçue ou une prime d’intéressement ne seront pas pris en compte.

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