Accueil » Consommation » Trouver un prêt sur 1 an : toutes les formules

Trouver un prêt sur 1 an : toutes les formules

Il arrive que les besoins de financement d’un ménage mettent en jeu des montants de faible importance à rembourser sur du court terme. Pourtant, obtenir un crédit sur 12 mois peut comporter bien des pièges, tant les solutions proposées par les courtiers et par les banques en ligne s’avèrent parfois inadaptées à la situation de l’emprunteur.

pret entre particuliers

Les différentes formules de crédit sur 12 mois

Dans ce dossier, nous dressons l’inventaire des différentes formules qui vous permettront d’obtenir un financement adapté à votre cas. Celui-ci doit permettre d’atteindre un bon équilibre entre les mensualités de remboursement qui conviendront à votre budget et un coût qui soit raisonnable.

Tout dépendra ensuite de l’urgence de la situation et de l’objet de votre demande. En effet, certaines formules permettent d’obtenir le sésame sans qu’aucun justificatif ne soit demandé, d’autres nécessitent au contraire de respecter un formaliste strict.

Vous pourrez vous adresser au réseau bancaire traditionnel mais également aux nombreuses banques en ligne.

Le découvert autorisé

Crédit sur 12 moisOui le découvert autorisé entre bien dans les formes de crédit à moins d’un an et il peut s’avérer parfaitement adapté si le montant demandé n’est pas trop important. En général les banques limites les autorisations d’1 à 1,5 fois le salaire mensuel du ménage.

Le découvert fait d’ailleurs l’objet d’un véritable contrat par lequel la banque fixe les conditions de taux et de durée et précise les modalités de remboursement. Si vous optez pour cette solution, sachez qu’il est possible de négocier le taux avec votre banque. C’est d’autant plus souhaitable que ceux généralement proposés sont élevés.

Avantages

  • La durée est de 12 mois maximum. Elle convient donc parfaitement à votre recherche.
  • Le découvert autorisé constitue une réserve disponible que vous utiliserez librement dans les limites fixées contractuellement. Vous ne payez pas d’intérêts sur les sommes non utilisées.
  • Vous remboursez à votre rythme, sans contrainte.
  • Vous ne payez pas de frais de dossier
  • Vous évitez les coûts liés à l’assurance.
  • Le formalisme est moins strict que pour un prêt classique.
  • La mise en place du prêt est plus rapide. Les fonds peuvent être disponibles plus vite, parfois en moins de 48 heures.

Important : De plus en plus les banques exigent que les découverts autorisés soient assurés. Pensez à comparer la proposition de la banque avec une assurance crédit externe.

pret entre particuliers

Inconvénients

  • Les taux d’intérêt sont plus élevés que pour un emprunt classique.
  • La souplesse de la formule peut se retourner contre vous si vous ne remboursez pas régulièrement.
  • La banque peut à tout moment mettre fin au découvert. C’est donc une faiblesse du contrat, la seule obligation de l’organisme prêteur étant de justifier sa décision.

Les solutions classiques

La solution de recourir à un emprunt à la consommation apparaît toujours comme la plus évidente. Si vous êtes dans ce cas, sachez qu’il existe deux possibilités :

  1. Votre demande est directement rattaché à un bien ou à un service (voiture, mobilier, électroménager….).
  2. Votre besoin porte sur un déficit de trésorerie et ne concerne pas un achat en particulier.

Le crédit affecté sur 1 an

Pret affecte à un bienOn peut le souscrire directement auprès du vendeur. C’est souvent le cas d’ailleurs avec les concessionnaires automobiles et les grandes enseignes.

Nous vous conseillons d’être particulièrement vigilent sur les propositions des grands magasins. Ces derniers ont facilement tendance à proposer une formule de crédit renouvelable (voir plus bas), bien plus cher qu’un crédit amortissable sur 12 mois.

Si votre demande concerne un bien de consommation donc, la meilleure solution consiste à passer par un prêt affecté. Il s’agit d’un emprunt amortissable classique qui a l’avantage de profiter d’une réglementation parfaitement adaptée.
L’aspect essentiel tient à ce que le financement reste lié à l’achat qui lui est destiné. Les deux sont ainsi indissociables, ce qui confère deux avantages importants :

  1. Si la vente ne se réalise pas, le prêt est annulé.
  2. Si le financement est refusé, la vente est annulée.

A savoir : il peut arriver qu’un vendeur tente d’ajouter une clause de paiement comptant en cas de refus de financement. Sachez que cette clause n’est pas valable, personne ne pouvant vous contraindre à conclure la vente.
Pensez toutefois à préciser sur du bon de commande que vous recourez à un emprunt pour financer l’achat.

Important : si le bien fait l’objet d’une livraison immédiate, le vendeur doit vous demander de rédiger une lettre manuscrite précisant que vous reconnaissez que cette demande aura pour effet de réduire le délai légal de réflexion. Celui-ci ne pourra néanmoins être inférieur à 3 jours.

pret entre particuliers

Le prêt personnel

Si votre demande ne concerne pas un achat précis, vous pouvez opter pour un prêt personnel sur douze mois. Pour cela, faites faire jouer la concurrence grâces aux nombreuses banques en ligne.

Vous n’avez pas besoin de préciser la destination du bien et vous disposez librement de l’argent puisque le financement n’est pas affecté à un bien ou à un service.

Mais quelle que soit la formule retenue, vous relevez dans les deux cas du Code de la Consommation qui fait obligation à la banque de transmettre à l’emprunteur une offre préalable. Dès réception du document, vous disposerez d’un délai de réflexion de 15 jours.
L’offre doit indiquer clairement le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci inclut tous les frais relatifs à l’emprunt : le taux d’intérêt nominal mais aussi le coût lié à l’assurance et aux frais de dossier.

Les réserves d’argent (revolving)

S’il est souple d’utilisation, le crédit renouvelable ou revolving présente néanmoins un danger. Il est tout d’abord plus cher qu’un amortissable mais surtout, le fait même de disposer d’une réserve d’argent permanente peut entraîner certains ménages dans la spirale du surendettement.

C’est pourquoi, il est tant décrié par les associations de consommateur et qu’il se trouve actuellement dans le collimateur des pouvoirs publics. Le crédit révolving pourrait être supprimé à l’autonome ou tout moins sévèrement limité.

Nous considérons que cette formule ne convient pas lorsqu’il s’agit de financer un bien de consommation. En revanche, pour satisfaire un besoin de trésorerie ponctuel et sur une courte période, la solution peut présenter quelques avantages, notamment si les dépenses s’étalent sur plusieurs mois.

pret entre particuliers

Le prêt entre particuliers

Voilà une solution à laquelle on ne pense pas toujours et qui mérite pourtant qu’on s’y attarde. Si le montant dont vous avez besoin n’est pas très important, pourquoi ne pas demander à un membre de votre famille où à un ami proche de vous prêter l’argent ? Celui-ci possède peut être la somme sur un livret et acceptera de vous rendre service.

Cette formule est même de loin la plus intéressante car outre le fait de permettre un déblocage des fonds très rapide, elle vous évitera de payer inutilement des frais bancaires et vous disposerez en plus d’une grande souplesse de remboursement.

Enfin, cerise sur le gâteau, vous bénéficierez d’un taux défiant toute concurrence si on part du principe que vous rémunérerez votre prêteur à hauteur du taux des livrets actuels soit 2,5%. Le tout est de « contractualiser » entre vous les conditions, comme le ferait la banque pour un prêt classique sur douze mois.

Par ailleurs, nous vous mettons en garde contre les propositions de prêts entre particuliers qui circulent sur Internet et contre les propositions que l’on reçoit parfois par mail. Les pièges sont nombreux et il vaut mieux privilégier la solution de l’entourage.

Mots clé: ,
© 2012 Fil du crédit | Agence web CUBE
En poursuivant votre visite, vous acceptez l'utilisation des cookies pour que nous puissions vous proposer une navigation personnalisée et des services fonctionnels.
En savoir plus