Internet facilite grandement l’ouverture d’un crédit rapide car les emprunteurs disposent désormais de toutes les offres bancaires en ligne en temps réel. Pour autant, l’urgence de la demande ne doit pas inciter à signer trop vite et il est nécessaire que vous preniez le temps d’étudier les détails de la proposition.
Voici nos conseils pour obtenir votre prêt personnel rapidement tout en évitant les pièges.
Les différents acteurs du marché
Les différents acteurs financiers présents sur Internet qui vous permettront d’obtenir un financement rapide en ligne sont :
- Les banques de réseaux qui mettent en avant leurs services de crédit conso (BNP, Société Générale, Banque Populaire)
- Les organismes spécialisés (Cetelem, Sofinco, Cofidis)
- Les courtiers et les comparateurs.
Nous vous conseillons de vous rendre d’abord sur les sites des organismes prêteurs afin de vérifier par vous même les conditions de taux.
Cela vous permettra en outre de télécharger les conditions générales de prêt et de simuler différents scénarios sur différentes durées. Les outils de simulation proposés par les banques sont très simples d’utilisation et vous permettront de calculer rapidement la future mensualité et le coût global du crédit.
Les courtiers pourront vous permettre par la suite de comparer plus largement les offres bancaires et vous pourrez bénéficier de leur expertise. Attention toutefois à vérifier le montant des commissions prélevées par ces intermédiaires. Privilégiez les courtiers nationaux gratuits qui vous permettront de bénéficier de leur volume de transactions et ne vous réclameront aucune rémunération.
Les différentes offres bancaires
Le choix du type de crédit personnel dépend de votre situation financière (capacité de remboursement, niveau de revenus, reste à vivre) et du montant souhaité. La solution sera différente suivant que vous cherchiez un petit prêt sur une durée inférieure à un an ou que votre demande porte sur un montant de plusieurs dizaines de milliers d’euros (pour financer des travaux importants dans la résidence principale par exemple).
Le danger du crédit renouvelable
C’est l’offre phare des organismes de crédit en ligne. Décrié par les associations de consommateurs et actuellement dans la ligne de mire du gouvernement, le crédit renouvelable permet d’obtenir un crédit rapide mais présente de nombreux dangers.
Le fait que la réserve d’argent puisse se reconstituer au fur et à mesure des remboursements constitue un réel danger pour les ménages en difficulté car il incite à puiser en permanence dans sa réserve, incitation d’autant plus grande que l’organisme prêteur proposera sans doute une carte de crédit associée à l’emprunt.
Enfin, soyez vigilent sur le choix de la durée car les taux sont particulièrement élevés. Comptez en moyenne 12%(1) pour un crédit personnel sur 12 mois et 19%(1) sur 24 mois.
(1): TAEG
Quels délais pour le virement des fonds ?
Lorsqu’on cherche un crédit rapide, on s’attend à recevoir les fonds dans les 24 heures. Mais ne vous faîtes pas d’illusion, le processus de souscription en ligne est certes raccourci mais il ne permet pas un déblocage immédiat des fonds, ne serait-ce parce que la législation impose à la banque le respect d’un formalisme assez strict.
Le formulaire de demande
En premier lieu, vous devez remplir un questionnaire en ligne complet qui ne prend toutefois que quelques minutes. Les réponses permettront à la banque de vérifier votre capacité de remboursement mais aussi d’analyser différents critères comme :
- La situation professionnelle : ancienneté, nature du contrat de travail, nombre d’emplois occupés depuis le démarrage dans la vie active.
- La situation familiale : analyse du « reste à vivre ».
- La situation financière : charges et revenus actuels.
Après avoir validé le formulaire, vous recevez une confirmation par mail de l’enregistrement de votre demande. La banque transmet alors les informations aux services d’analyse de risque et vous fournit les codes d’accès qui vous permettront de vous connecter à votre dossier via un espace sécurisé. Vous pouvez ainsi suivre en ligne l’évolution de votre demande.
Combien de jours avant le déblocage de fonds ?
Une fois la demande effectuée, comptez de 24 à 48 heures pour obtenir une réponse de principe. En cas d’accord, vous recevrez l’offre par courrier. Il suffira ensuite de la renvoyer, paraphée et signée. Toutefois, le déblocage ne pourra avoir lieu avant le 8ème jour qui suit l’acceptation de l’offre.
Important : en cas de rétractation après le décaissement des fonds (entre le 8ème et le 14ème jour), vous devrez rembourser immédiatement le capital emprunté augmenté des intérêts sur la période.
Dans le meilleur des cas, il faudra compter une douzaine de jours entre le jour de la demande en ligne et le virement des fonds.
Connaître le cadre légal
En France, le crédit est soumis à une réglementation stricte et l’Etat impose aux banques le respect d’un formalisme qui protège l’emprunteur. Encore faut-il connaître ses droits. Si vous devez souscrire un prêt rapide sur Internet, deux éléments méritent plus particulièrement votre attention :
- La notion de TAEG
- Le délai de rétractation.
Le Taux Annuel Effectif Global
C’est l’indicateur le plus fiable lorsqu’il s’agit de comparer des offres de prêt conso en ligne. En effet, le TAEG tient compte de tous les frais qui impactent le coût du crédit : taux nominal, frais de dossier et éventuellement les cotisations d’assurance.
Le délai de rétractation de 14 jours
Depuis la Loi du 1er juillet 2010 le délai de rétractation est de 14 jours calendaires, c’est à dire incluant tous les jours de la semaine, y compris les jours fériés. Il commence à  courir à compter de la date de signature de l’offre
- L’Article du Code de la Consommation sur le TEG
- La Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation
- L’Article L311-12 sur le délai de rétractation de 14 jours
