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Quel taux minimal d’apport personnel dois-je avoir pour un prêt immobilier ?

quel est la somme dont il faut disposer pour obtenir un emprunt

Depuis 2008, la crise financière a amené la plupart des banques à durcir leur accès au crédit. L’analyse de risque est de plus en plus stricte et ces dernières exigent souvent des acquéreurs un pourcentage d’apport minimum pour emprunter.

Méthode de calcul du taux d’apport

Pour calculer le % d’apport minimal qui vous permettra d’obtenir un prêt immobilier, vous devez respecter ces deux points :

  1. Ne pas tenir compte des frais de notaire
  2. Intégrer les prêts réglementés.

Exemple chiffré

Nous allons prendre un exemple chiffré avec un couple d’emprunteur qui souhaitent acheter une maison ancienne d’une valeur de 150 000 €. Les frais de notaire sont estimés à 12 500 €. Ils disposent d’un capital de 5000 € et ont droit à un prêt employeur d’un montant de 12 000 €.

 Formule : [(Capital disponible + prêt employeur)/ (prix d’acquisition hors frais de notaire])*100

Calcul du pourcentage d’apport : [(5000 + 12000) / 150000]*100 = 11, 33%

Les prêts réglementés

Heureusement pour les ménages modestes et les primo accédants qui ne disposent pas d’une épargne suffisante, certains prêts réglementés par l’État entrent dans le calcul de l’apport personnel.

combien apporter pour un achat immobilier

PTZ Plus

Le bénéfice du prêt à taux zéro plus est limité à l’achat d’une résidence principale neuve (construction de maison individuelle ou appartement en VEFA), sauf pour le cas de l’achat d’un logement social ou la remise à neuf.

Important à savoir : le prêt à taux zéro ne peut servir à financer les frais annexes comme les frais de notaire et de garantie.

Prêt Epargne Logement

Les prêts issus des PEL et CEL permettent de bénéficier d’un prêt à taux avantageux au terme d’une phase d’épargne comprise entre 1,5 ans (CEL) et 4 ans (PEL).

A noter : les droits à prêt épargne logement sont transmissibles entre les membres d’une même famille.

Prêt Action Logement

L’ex prêt employeur permet à tous les salariés du privé qui travaillent dans des entreprises de plus de 10 personnes de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux particulièrement attractif (de l’ordre de 1,5%). Pour savoir combien vous pouvez obtenir, vous devez vous adresser à la DRH de votre entreprise.

A noter : il ne s’agit pas d’un droit absolu. Le chef d’entreprise se réservant le droit de fixer les règles d’attribution, il est donc possible que l’enveloppe soit déjà utilisée en totalité au moment où vous effectuez votre demande.

Cas particuliers

Dans certains cas, il est possible d’effectuer un apport en nature. C’est le cas si vous construisez une maison individuelle pour laquelle vous empruntez alors que vous disposez déjà du terrain. En effet, un terrain à bâtir peut constituer un apport s’il appartient à l’emprunteur à condition qu’il soit entièrement payé. Il en va de même dans le cadre du prêt relais. Le bien immobilier à la vente sera intégré dans le pourcentage d’apport pour sa valeur nette (une fois déduit l’éventuel prêt immobilier en cours).

Puis-je emprunter sans aucun apport ?

apport minimum pour emprunter

Les nombreux primo accédants(1) qui souhaitent acheter leur résidence principale dans l’ancien (hors logement social et remise à neuf) ne peuvent pas bénéficier du prêt à taux zéro. Un handicap parfois insurmontable quand on ne dispose pas de capital.

Sachez toutefois qu’il est possible d’emprunter sans apport personnel si le reste de votre dossier est favorable. N’oubliez pas que l’analyse de risque porte sur tous les éléments qui composent votre demande. Ainsi, si vous achetez votre premier logement et que vous êtes sur le marché du travail depuis peu , la banque comprendra que vous ne vous n’ayez pas eu le temps d’épargner et donc de vous constituer un capital.

Avec une situation professionnelle stable et un taux d’endettement en dessous du seuil maximal autorisé, vous aurez alors toutes vos chances  de réaliser votre achat immobilier.

(1) : Plus de 700 000 transactions ont été réalisées dans l’ancien en 2012 .

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