Accéder à la propriété en 2015 ressemble beaucoup à un parcours du combattant si on ne dispose pas d’un apport personnel.
La plupart des banques de réseau exigent au minimum que vous financiez les frais annexes par vos propres deniers, c’est-à-dire les frais de notaire et de garantie.
Toutefois, les ménages à revenus modestes peuvent compter sur certaines aides pour accéder à la propriété à des conditions intéressantes.
Panorama des prêts bonifiés et nos conseils pour devenir propriétaire de votre logement sans aucun apport
Les prêts aidés 2015
Les aides à l’accession des pouvoirs publics permettent d’obtenir des prêts à un taux préférentiel sous réserve de satisfaire à certaines conditions. Outre les aides distribués par l’Etat, sachez que de nombreuses mairies et départements apportent une aide financière aux candidats à une primo accession.
Les aides de l’Etat
Le PTZ
Vous ne pouvez bénéficiez du prêt à taux zéro qu’à la seule condition d’acheter votre résidence principale :
- Dans le neuf (appartement en VEFA ou construction d’une maison individuelle).
- Dans le parc locatif social (HLM).
- Dans l’ancien, à condition que le logement fasse l’objet d’une remise à neuf.
Vous devez en outre respecter un certain nombre de conditions :
- Ne pas dépasser un certain plafond de ressources.
- Acheter pour la première fois.
Il est à noter que les deux tranches les plus basses bénéficient d’un différé total de remboursement.
Le PAS
Le seul avantage du prêt PAS est de vous permettre d’accéder à la propriété tout en continuant à bénéficier de l’APL si vos revenus ne dépassent pas le plafond de ressources fixé par la CAF.
Dans le plan de financement, le PAS prend la place du prêt principal. Il est complémentaire à tous les prêts aidés de l’Etat et des collectivités locales.
Bon à savoir : les frais de dossier sont plafonnés à 500 €.
Les aides des collectivités locales
De nombreuses mairies ainsi que plusieurs départements font un effort financier pour permettre aux ménages à revenus modestes en primo accession de bénéficier d’une aide financière qui peut prendre soit la forme d’un prêt bonifié soit d’une subvention.
Renseignez-vous auprès de votre mairie ou de votre département.
Trouver une banque qui finance à 110 %
Tous les prêts bonifiés sont considérés comme faisant parti de l’apport personnel. Ainsi, si vous achetez un logement de 180 000 € et que vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro de 20 000 €, la banque considérera que votre taux d’apport est de :
(20 000 * 100) / 180 000 = 11 %
Sachez toutefois que le PTZ ne peut pas servir à financer les frais de notaire. Son utilisation est destinée exclusivement au financement du logement. Si vous n’avez aucun capital disponible, le plan de financement doit alors s’établir comme suit :
| Investissement | Financement | ||
| Prix d’acquisition | 180 000 € | Prêt principal | 175 640 € |
| Frais de notaire | 13 140 € | PTZ | 20 000 € |
| Frais de garantie | 2 000 € | ||
| Frais de dossier | 500 € | ||
| Prix total d’acquisition | 195 640 € | Total financement | 195 640 € |
Les frais annexes s’élèvent au total à 15 640 €. Ils seront financés à l’aide du PAS. L’acquisition sera quant à elle financée avec les 160 000 € restant du PAS et les 20 000 € du PTZ.
